Webmoney Львів

Колись дуже давно побачила світло моя стаття про Біржу кредитів WebMoney. Сьогодні, опісля майже два з половиною роки, я вирішив повернутися до даної теми і ще раз, тепер уже детальніше, зупинитися на питанні кредитування в системі WMT.

Кредитування - це одна з унікальних рис WebMoney Transfer. Як це і зрозуміло, дана функція призначена для видачі і отримання користувачами кредитів за допомогою системи. Природно, кредити видаються в титульних знаках і видає їх не сама система, а користувачі. Одні участіки WebMoney кредитують інших.
Для свед е нія одній і другої сторони в таких операціях і служить біржа кредитів . Кредитна діяльність регулюється відповідною угодою.

.

Недавно “старий” варіант біржі, який існував з моменту її створення, був значно видозмінений, і WebMoney презентувала нову версію сервісу. Її основною відмінністю від старої стала можливість колективного кредитування. Тепер у видачі конкретного кредиту можуть спільно брати участь декілька кредиторів. Крім того, в новій версії біржі немає списку заявок на надання кредиту.
Втім, ми сьогодні ще повернемося до цих нюансів і розберемося в них детально.

.

Відразу попереджу, що робота на біржі кредитів (як і будь-які інші можливості кредитування) як і раніше недоступна для користувачів Keeper Light, і, на жаль, в найближчому майбутньому ситуація навряд чи зміниться.
Розробники WMT наполегливо відмовляються додавати в Light нові функції, розглядаючи цю версію як полегшений варіант клієнтської програми, в якій повинні бути реалізовані тільки основні функції.

.

І ще одне попередження. Отримувати і видавати кредити можуть тільки власники початкових (і вище) атестатів. Неатестованих прошу спочатку сюди.

Як отримати кредит на біржі

Але давайте перейдемо до справи. Розглянемо спочатку, як “просити” кредит, тобто виставляти заявку на його отримання.

1. Створіть в Кіпері гаманець типу “С” (борговою). Гаманець поки порожньою, надалі на нім зберігатимуться одиниці WMC в кількості, відповідній сумі отриманих кредитів. За своєю суттю WMC є розписками кредітодателей про отримання ними боргових зобов’язань того, що кредитується. С-кошелек створюється одноразово і видаленню не підлягає.

   

2. На сайті біржі пройдіть на сторінку Заявки і кредити і натисніть внизу посилання “Додати заявку на отримання кредиту”.

3. Ретельно заповните форму заявки (приклад див. на ськріншоте нижчий).

   

   Я думаю, що складнощів заповнення форми у вас не викличе. Зупинимося лише на деяких нюансах.

   а) Максимальна сума кредиту не обмежена, але якщо ви попросите 1 млн. WMZ, то лише викличте усмішку у відвідувачів біржі і кредиторів. Сума повинна бути реальною і, що саме головне, обгрунтованою в полі “мета отримання”

   Питання.
   На отримання якої суми може розраховувати позичальник?
   Складно сказати. Все залежить від цілей отримання кредиту і довіри до вас з боку кредитора. Згідно офіційній статистиці біржі, на момент написання цього матеріалу було видано кредитів на суму 95104 WMZ по 783 заявкам. Отже, середня сума завки склала приблизно 121 WMZ.
   За словами адміністрації WMT, максимальна сума, видана як кредит на біржі за весь час, дорівнювала 5000 WMZ..
   Те ж питання я поставив і декільком найбільшим кредиторам з першої десятки рейтингу. У відповідь прозвучали самі різні цифри. Як і слід було чекати, все залежить від атестата позичальника, його репутації, рекомендацій, відгуків, гарантій, кредитної історії і, звичайно, поточних фінансових можливостей конкретного кредитора. Середня сума, названа кредиторами, коливалася від 10-40 до 300 WMZ.
   Максимальна сума, яку вони готові надати, - від 300-400 до декількох тисяч WMZ.

   .

   би) Що стосується прийнятного відсотка по кредиту, то практика показала, що 4-6% в місяць цілком влаштовують кредиторів. Ви повинні будете визначити розмір повертаної суми і термін кредиту в добі. Вам не потрібно буде виплачувати ніяких добових, місячних, квартальних або річних відрахувань. Ваше завдання - просто повернути обіцяну суму в строк.
   Тому якщо, наприклад, ви хочете отримати на рік 100 WMZ і готові виплачувати 5% в місяць, то ви повинні вказати 100 + 0,05*100*12 = 160 WMZ як повертана сума і повернути її всю відразу або довільною кількістю частин протягом року.

   .

   в) Звернете увагу також на полі “рекомендації”. Подразумеваєтся, що ви вкажете тут користувачів системи WebMoney, які готові вас відрекомендувати як надійної і обов’язкової людини, з якою у них склалися успішні бізнес-отношенія. Втім, заповнення даного поля необов’язкове.

4. Після того, як заявка подана, вона з’являється в Списку заявок на отримання кредиту, звідки її зможе вибрати потенційний кредитор, якого вона зацікавить.

   

   Крім того, заявка з’являється у вашому Портфелі (див. один з наступних ськріншотов), звідки її можна буде зняти (відмінити), натиснувши на червоний хрестик. Природно, зробити це можна тільки до того моменту, поки заявка не буде задоволена кредитором.

5. Біржове “кредитне співтовариство” дуже активно. Якщо умови вашої заявки адекватні і відповідають вашому кредитному статусу і історії, то заявка може бути задоволена вже протягом декількох хвилин (а у разі колективної заявки - при наборі повної суми).
   Коли це відбудеться, на ваш Z-гаманець поступлять засоби у розмірі запрошуваного кредиту, а на C-гаманці з’являться боргові зобов’язання у розмірі тієї суми, яку ви повинні будете повернути.
   Причому, якщо заявка була колективною і в ній брало участь декілька кредиторів, то на Z-гаманець поступить вся сума цілком в одному платежі, а на C-гаманець - декількома операціями, кожна з яких відповідає участі конкретного кредитора. На прикладі (див. ськріншоти нижчий) я подав заявку на 10 WMZ, пообіцявши повернути 15.
   У задоволенні моєї заявки взяли участь два кредитори (один - на суму 7.50, інший - теж на суму 7.50, але двома платежами, 4.50 + 3.00). В результаті я отримав 10 WMZ на Z-гаманець і 15 WMC трьома операціями на C-гаманець.

   .
   
   

   Разом з цим, на D-гаманцях кредитора(-ов) з’являється відповідна кількість одиниць WMD, підтверджуючих права вимоги до боржника. У нашому прикладі у першого кредитора на D-гаманці з’явилася сума в 7.50, у іншого - теж в 7.50, але двома операціями, 4.50 + 3.00.

   Питання.
   Чи можна отримати кредит в WMR (WMU, WME)?
   Ні, кредити в системі WebMoney видаються тільки в титульних знаках типа Z.

Одночасно на біржі може існувати тільки одна заявка на отримання кредиту від конкретного користувача. Коли вона буде задоволена (або скасована), можна буде подати наступну…

Як повернути кредит?

Але пройшов час, ви використовували кредит (сподіваюся, не без вигоди для себе) і прийшла пора повертати обіцяну суму. Для цього відкрийте історію операцій С-кошелька (подвійною клік на нім в Кіпері), знайдіть в списку той кредит, який ви хочете погасити, натисніть на нім правою кнопкою миші і виберіть пункт “Повернути”:

Засоби будуть списані з вашого Z-гаманця (врахуйте, що при поверненні кредиту комісію системи 0,8% ніхто не відміняв!) і одночасно на таку ж суму зменшаться боргові зобов’язання WMC в С-кошельке. До речі, зовсім необов’язково повертати відразу всю суму кредиту, її можна виплачувати частинами у міру появи такої можливості.

Таким чином, кредити повертаються тільки в WMZ. Повернути кредит в WMR, WMU або WME не можна.

Ось приклад того як виглядатиме історія C-гаманця після повернення декількох кредитів:

Перші 4 операції - отримання кредитів, останні 5 - їх повернення.

У момент отримання повернення по виданому кредиту з кредитора знімається 0,1% від суми . Це, до речі, єдиний випадок, коли WebMoney стягує комісію з одержувача засобів.

У разі неповернення кредиту в строк гаманці боржника автоматично блокуються. Боржник втрачає можливість проведення операцій в системі, за винятком процедур поповнення WM-гаманців, а також обмінних операцій. Повернення кредиту також відбувається автоматично - одноразово або поетапно.
Це означає, що при отриманні боржником Z-засобів на свої гаманці від третіх осіб система сама зніматиме з нього гроші і передавати їх кредиторові, і так до тих пір, поки кредит не буде повністю погашений. Крім того, при першому ж неповерненні блокується можливість отримувати кредити надалі до того моменту, поки борг не буде погашений.

.

Прострочення зобов’язань по одному з WMID приводить до стандартного блокування і решти прикріплених до даного атестата ідентифікаторів, зокрема, не можна навіть виконати передачу WMZ (безпосередньо або оплатою рахунку) з прикріпленого WMID (на якому немає зобов’язань) на основний.

Питання.
Чи може бути відкликаний атестат за регулярне неповернення кредитів?
Немає. Відкликати атестат не має сенсу, навпаки, дані атестата можуть потрібно кредиторам для вирішення виниклого конфлікту. Крім того, за правилами системи WebMoney, атестат відгукується тільки у разі виявлення невірогідності атестаційних даних. У решті випадків йдеться про пониження статусу атестата.

Видача кредиту на біржі

Охочі надавати кредити мають для цього в новій версії біржі тільки одну можливість - задовольняти заявки претендентів. Виставляти свої пропозиції про видачу кредитів, як це було раніше, тепер не можна. Дану функцію розробники прибрали.
Зв’язано це, мабуть, з тим, що потенційні кредитори часто подавали не зовсім адекватні пропозиції ніби “пропоную кредит на 0.1 WMZ з поверненням 0.4 WMZ через 5 діб” і тим самим сильно засмічували біржовий список. Одночасно з цим, нерідкою була ситуація, коли позичальник заходив на біржу, за 5 хвилин збирав кредити на значну суму і назавжди зникав.
Крім того, практика показала, що ухвалення рішення про висновок кредитної операції приймається кредитором, як правило, не безадресно, а виходячи з умов конкретної заявки.

.

Та все ж на ділі опинилося трохи інакше. Ліквідація даної функції викликала безліч нарікань серед активних кредиторів, які тепер вимушені постійно моніторіть список заявок у пошуках найбільш відповідних, замість того щоб одного разу виставити свою пропозицію з тими умовами, які спочатку влаштовували б кредитора.
Проте, розробники врахували ці незручності і надали кредиторам функцію сповіщення про нові заявки на біржі. Її можна набудувати на сторінці “Портфель”.

.

Для надання кредиту по заявці із списку:

1. Cоздайте в WM Keeper’e гаманець типу “D” (кредитовий). Гаманець поки порожньою, надалі в нім зберігатимуться одиниці WMD в кількості, відповідній сумі наданих кредитів. За своєю суттю WMD є борговими зобов’язаннями, отримані кредітодателем від того, що кредитується. D-гаманець створюється одноразово і видаленню не підлягає.

2. Зайдіть на сайт Кредитної біржі і кликніть по посиланню Заявки на кредити. Авторизуйте Кіпер.

3. Виберіть заявку із списку запрошуваних кредитів, кликнувши по посиланню “вибрати”.

4. Проглянете параметри заявки на отримання кредиту, звернувши особливу увагу на узагальнені дані по кредитних операціях, мета отримання кредиту і гарантії.

5. Додайте довіреність на списання засобів і проглядання залишків на вашому Z-гаманці, який використовуватимете для надання кредиту. Для цього кликніть по посиланню “додати довіреність на списання засобів”. Дану процедуру необхідно виконати тільки один раз - перед видачею першого кредиту.

   

6. Після 5-го кроку ви сожете побачити паспортні дані того, що кредитується і його кредитну статистику (посилання “шукати в списку позичальників”). Ще раз подумайте і зважте все “за і проти”. При необхідності напишіть претендентові лист і поставте питання, що цікавлять вас. Взагалі, не соромтеся йти на контакт з позичальником, адже ви збираєтеся довірити йому свої гроші.

7. Якщо заявка відповідає вашим умовам, виберіть Z-гаманець, з якого проводитиметься кредитування, суму, яку ви готові видати в кредит, і натисніть кнопку “Передати засоби для кредиту”. Якщо заявка допускає пайову участь в кредиті, ви можете вказати суму меншу ніж та, яку запрошує той, що кредитується.
   В цьому випадку інші кредитори дістануть можливість брати участь в кредитуванні на суму, що залишилася. Врахуйте, проте, що в такій ситуації ви заморожуєте свої засоби (хоч і маєте можливість у будь-який момент відкликати їх назад), а необхідної суми може в результаті не набратися. Ваші гроші пролежать тривалий час без діла.

.

8. Проверте введені параметри. Якщо все правильно, поставте перемикач в положення Yes і повторно натисніть кнопку “Передати засоби для кредиту”.

9. Після виконання описаних дій вказана сума буде перекладена з вашого Z-гаманця на транзитний гаманець біржі, з протекцією операції на термін дії заявки + два дні.

10. Майже миттєво (а якщо заявка колективна, то тільки після набору всієї необхідної суми) Z-засоби будуть перекладені з гаманця біржі на гаманець що кредитується, а на ваш D-гаманець поступлять одиниці WMD, що позначають права вимоги до боржника, у розмірі суми, обіцяної боржником до повернення:

    

    Наприклад, якщо кредит видається на суму 100 WMZ, а повернути позичальник зобов’язується 120 WMZ, то з вашого Z-гаманця буде знято 100, а на D-гаманець поступить 120.

    Тут ще декілька слів скажемо про колективне кредитування. Дана функція була введена лише недавно. Вона передбачає участь в конкретному кредиті два і більш за кредиторів. Наприклад, на малюнку нижче я по заявці, що просить 10 000 WMZ, надаю всього 1 WMZ. Умови заявки це допускають.
    Коли набереться вся сума, заявка буде виконана - незалежно від того, чи надасть один кредитор все 10 000 WMZ або 10 000 кредиторів нададуть по 1 WMZ. Можлива кількість кредиторів при цьому визначається як найбільше ціле число, на яке ділиться і сума кредиту, і сума повернення.
    Скажімо, по кредиту, в якому запрошувана сума рівна 130 WMZ, а повертана - 150 WMZ, може бути максимум 10 кредиторів, оскільки 10 - це найбільше число, на яке ділиться і 130, і 150.

    .

    Після повернення кредиту кожен кредитор отримає свої комісійні (прибуток) пропорційно вкладеній сумі.

    

    У випадку якщо запрошувана сума в 10 000 WMZ до закінчення терміну дії заявки не буде набрана (що дуже ймовірно), заявка анулюється, а мені і решті кредиторів вкладені засоби будуть повернені в повному об’ємі. Відбудеться це, проте, не відразу, а лише через 2 діб, оскільки WMZ на транзитний гаманець біржі, нагадаю, переводилися з протекцією на термін дії заявки + два дні.

.

11. Після видачі кредиту заявка з’явиться в розділі Портфель, звідки її можна видалити, натиснувши на червоний хрестик справа. Зробити це можна, природно, тільки до того моменту, поки заявка не буде повністю виконана, тобто поки повна сума не набрана і кошти не переказані на гаманець того, що кредитується. На тій же сторінці “Портфель”, до речі, представлені і отримані вами кредити:
    

На що необхідно звернути увагу при видачі кредиту?

1. Мета отримання кредиту. “Відкриваю власний бізнес по виробництву тапочок”, “потрібно сплатити телефон”, “хочу замовити подарунок через Мережу тітці Соні до Хайфи”… Цілі можуть бути разнимі. Вам вирішувати, наскільки вони серйозні і наскільки запрошувана сума соответсвуєт заявленої мети.

2. Атестат. До участі в кредитних операціях допускаються тільки користувачі, що мають атестат не нижче початкового, але я б рекомендував надавати кредити власникам персональних атестатів і атестатів Реєстратора. Ясно, що чим вище атестат, тим за інших рівних умов вище довіра до його власника.

3. Претензії в Blacklist’е. Переглянете, чи немає претензій на WMID позичальника.

4. Наявність контактної інформації в заявці. Чим повніше вона буде, тим краще. Результати медичних аналізів, група крові і резус-фактор, звичайно, не знадобляться, але попросити у майбутнього дебітора номер телефону все ж таки стоїть. Подзвоніть йому і упевніться, що все правильно.

5. Ще до надання кредиту попросите у заявника ськан або факсимільну копію його документів, наприклад, паспорта. Порівняєте дані паспорти з інформацією в атестаті (вона вам доступна, пам’ятаєте?).

6. Подивитеся кредитний статус претендента. Він може бути чотирьох видів - “всі кредити погашені”, “не отримував кредити”, “кредити не погашені, термін повернення не закінчився”, “кредити погашені, термін повернення закінчився”. Зрозуміло що перший статус краще третього і четвертого, проте, сліпо вірити кредитному статусу не стоїть.
   Часто буває так, що позичальник навмисно бере один або декілька кредитів на невеликі суми і повертає їх в строк (т.н. накрутка статусу ), після чого бере кредит вже на значну суму (посилаючись при цьому на свій позитивний кредитний статус) і не повертає його. Тому куди важливіша кредитна історія претендента на отримання кредиту.
   Її ви можете подивитися на сторінці Позичальники. Там працює пошук по WMID. Уважно вивчите, скільки кредитів і на яку суму отримував даний учасник, скільки з них він повернув повністю, скільки частково, а скільки не повернув взагалі.

   .

   Розглянемо, наприклад, кредитну історію WMID 384628432260 (на ськріншоте відмічений сірим):

   

   Як видимий, даний WMID повернув 1 кредит на суму 0.01 WMZ, 1 кредит повернуло частково (0.17 з 1.00 WMZ) і ще 4 кредити на суму 44.84 не повернув взагалі. Таким чином, даний WMID узяв 6 кредитів, з них на біржі - 4 на суму 11.15 WMZ і ще 2 кредити він отримав поза біржею, тобто безпосередньо (про те, як це робити, я розповім трохи пізніше).

7. Поле “гарантії повернення”, на жаль, практично ніколи не несе корисної інформації. Заявники указують як гарантії “наявність атестата”, “погасив раніше отримані кредити” і т.д. Іноді пишуть просто “завжди повертав!” або “не підведу!”. Такі заяви, як ви розумієте, гарантіями не є, але, по суті, нічого іншого тут написати і не вийде.
   Теоретично справжньою гарантією може бути надання кредиторові яких-небудь активів дебітора як застава. Проте, в умовах “цифрових” взаємин зробити це украй скрутно.
   В принципі, непоганою гарантією з’явилися б які-небудь докази того, що втратити контроль над своїм WMID (до того ж, атестованим) у разі його блокування буде для позичальника украй небажаним, оскільки спричинить втрату бізнесу. Наприклад, якщо він зможе продемонструвати свою активність на яких-небудь сервісах (Plati.Ru і т.д.) або свій серйозний рейтинг в каталозі Мегасток.
   Також як гарантії можуть виступати все, що для позичальника було б жалко втратити - долі проектів, сайти, навіть красиві номери ICQ.

.

8. Якщо в заявці вказані WMID тих, що рекомендують - це безумовний плюс. Переконаєтеся, що це поважані люди, що їм можна довіряти. Проглянете їх атестати, власну кредитну історію, наявність прітензій в blacklist’е.

Я поставив питання співробітникам кредитної біржі про те, з якою метою зазвичай беруться кредити, які впоследствіє не повертаються. Відповідь була наступною: “Як правило, мета отримання кредитів в таких випадках описується в декількох словах, без опису конкретної мети, наприклад “оплата покупки в інтернет-магазині”, “інвестиції” або “збільшення оборотних коштів”.
Очевидно, що люди, що розміщують такі заявки, не мають чітких планів щодо запрошуваної суми і, видно, не поспішатимуть її повернути. Навпаки, люди чітко і отримання кредиту, що детально описують мету, можуть розраховувати на довіру аудиторії біржі”. Сподіваюся, панове кредитори, ви зробите правильні висновки.

.

Взагалі, вельми корисним було б створення в рамках системи WebMoney якогось кредитного бюро, подібного тим, які існують в оффлайне в багатьох розвинених країнах. Таке бюро могло б накопичувати і надавати розширені відомості про кредитну історію користувача: які WMID він має, які кредити отримував, у кого, як виплачував і т.д. За цією інформацією може бути встановлений т.з.
кредитний рейтинг (у США, наприклад, це число від 400 до 860), який був би узагальнювальним показником “кредітопрігодності” користувача. Можливо, подібний сервіс буде коли-небудь створений, але поки його немає, своє власне кредитне бюро вимушений вести кожен серйозний кредитор.

.

Кожну заявку, зокрема ту, кредит по якій вже виданий, можна обговорювати. Для цього на сторінці з переліком заявок кликніть по посиланню Обговорення заявок. Ви потрапите в спеціальний блог. Для прочитання коментарів або додавання свого зауваження або питання натисніть посилання “коментарі” поряд з відповідною заявкою.
Більш простій варіант - скористатися посиланням “додати” в переліку заявок. Крім цього, на біржі працює форум (посилання “Форум” у верхньому правому кутку сторінок), в якому можна обговорити будь-які питання, пов’язані з WM-кредитуванням, отримати інформацію про позичальників, поділитися досвідом. У WM-кав’ярні також відкритий форум “Кредитування”, присвячений кредитним операціям в системі WebMoney.

.
Кредитування поза біржею

Біржа кредитів - це, по суті, лише зручний інтерфейс до системи кредитування WebMoney. Отримати кредит можна не тільки через біржу, але і поза нею, безпосередньо з одного WMID на іншій.

Що для цього потрібне? Все досить просто.

1. Позичальник створює у себе С-кошелек, а кредитор - D-гаманець.

2. Кредитор виставляє позичальникові рахівниць ( Меню -> Витікаючі рахунки -> Виписати ) на його WMID. Хай, сторони домовилися про кредит в 200 WMZ на 60 днів, при цьому позичальник зобов’язався повернути 220. Тоді як сума рахунку указується 220 (не 200!), а в полі “Термін кредитування” указуються 60 днів.
   “Номер рахунку в магазині”, “Опис покупки” і “Адреса доставки” заповнюються за бажанням. У полі “Рахунок дійсний” виставляється кількість днів, протягом яких даний рахунок буде актуальний і позичальник зможе його “сплатити” (чому “сплатити” тут в лапках - читайте нижче):

   .
   

   Після натиснення на кнопку “Створити” рахівниць буде відправлений позичальникові.

   Питання.
   Не виходить виписати рахунок, виникає помилка. Що робити?
   Поява такого вікна говорить про те, що кредитний статус позичальника не соответсвуєт вашим настройкам.
   Для того, щоб змінити їх, пройдіть в Меню -> Настройки -> Програми -> Кредити і там встановите, по-перше, мінімальний кредитний статус користувачів, яким можуть бути виписані кредитні рахунки (рекомендований мінімальний статус - “всі кредити погашені” або “кредитних операцій немає”) і мінімально допустимий атестат того, що кредитується.
   Звернете також увагу на вибір гаманця для погашення кредитів в цьому вікні. На нього поступатимуть повернення кредитів від позичальників..
   Ще однією причиною виникнення такої помилки і неможливості виписати рахунок може бути те, що той, що кредитується користується Keeper Light. Для цієї версії, як ми вже писали вище, кредитні операції в системі недоступні.

3. Отримавши рахунок, позичальник оплачує його, натискаючи кнопку “Сплатити”, але це не оплата в тому вигляді, в якому ми звикли її розуміти при рассчетах в WMZ, WMR і інших одиницях. Оплачуючи даний рахунок, позичальник погоджується з умовами кредиту і зобов’язується повернути кредиторові через вказаний час вказану суму в WMZ.
   При цьому на його С-кошельке з’являється соответсвующая сума WMC, а на D-гаманці кредитора - така сама сума WMD (у нашому випадку - 220).

.

4. Тепер, коли боргове зобов’язання оформлене належним чином, кредитор просто переводить обумовлену суму (200 WMZ для нашого прикладу) на Z-гаманець того, що кредитується. У примітці можна вказати, наприклад, “кредит за зобов’язанням від ЧЧ.ММ.ГГГГ (номер рахунку - Х)”:

   

5. Повернути такий кредит позичальник може точно так, як і при отриманні оного на біржі. У історії операцій по C-гаманцю він знаходить шуканий кредит, робить по ньому правий клік і вибирає пункт “Повернути”. 220 WMZ будуть списані з того Z-гаманця позичальника, якого він вкаже в діалоговому вікні перед відправкою. І, звичайно, повертати кредит можна не тільки едіноразово, але і по частинах.
   Для цього позичальник просто міняє цифру в полі “Сума”.

.

6. У момент отримання повернення по виданому кредиту з кредитора знімається 0,1% від суми. Таким чином, в нашому прикладі кредитор отримає назад “чистими” не 220 WMZ, а 220 - 0,1% = 219,78 WMZ.

Кредитування як бізнес

Ну, з отриманням кредитів все зрозуміло. Цікаве інше. Наскільки вигідною може бути діяльність по їх регулярному наданню? З одного боку, заробіток може складати теоретично до 10-15% в місяць, з іншого боку, ризики бувають досить великими.

Виявляється, при правильному підході “кредитний бізнес” може бути цілком успішним. Активні кредитори на біржі кредитів і власники сторонніх кредитних сервісів рідко опиняються “в мінусах”.
За словами Олександра Шанькова, керівника сервісом WMCredit.Ru (12-е місце в рейтингу, близько 4000 WMZ виданих кредитів), за все 5 місяців роботи його сервісу не було жодного з негативним балансом, а прибутковість склала близько 9%.

.

Інший активний кредитор, Олександр Зімін (http://fzfbank.narod.ru/, 8-е місце, 14000 WMZ) також стверджує, що йому вдається залишатися “в плюсах”: на 230 виданих кредитів у нього тільки 13 прострочених. А ось що говорить Станіслав Мажара, власник кредитного автомата kredit.kantor.ru (2-е місце, 30400 WMZ): “Залишатися в плюсах вдається.
Звичайно, деякі позичальники не повертають кредити, але відсоток неповернень не перевищує 10% від прибутку і весь час падає за рахунок збільшення бази надійних клієнтів і поліпшення процедури відсіювання”.

.

Що ж, з цим все ясно. Займатися кредитуванням вигідно, якщо підходити до справи серйозно і з усією відповідальністю. Прибутковість бізнесу підвищуватиметься у міру формування бази постійних і перевірених клієнтів, якими можуть бути обмінні пункти, ділери, крупні інтернет-проекти, приватні інвестори з хорошою кредитною історією.
Але як розрізнити шахрая в людині, якій кредит видається вперше?

.

Ми привели декілька основних рекомендацій вище. На практиці ж задіюється безліч інших чинників, наприклад, величина процентної ставки, на яку згоден той, що кредитується (якщо він готовий узяти кредит на будь-яких умовах, хоч під 100% в місяць, то це, погодитеся, повинно насторожувати), і навіть його манера спілкування.
Чесна людина завжди точно знає, навіщо він бере кредит і як він збирається використовувати отримані гроші, а тому ніколи не вертиться дзигою, не ухиляється від відповідей, готовий надати будь-які дані про себе, погоджується на телефонну розмову. Шахрай же максимально скритний, часто просить відразу багато, але даних про себе під будь-якими приводами не дає.

.

Таким чином, до видачі кожного кредиту необхідно готуватися.
Така підготовка включає збір інформації про той, що кредитується (в цьому відношенні буде корисний форум кредитної біржі, де постійно спілкуються активні кредитори), наведення довідок, проглядання кредитної історії, контакт з позичальником, отримання копій його документів, оцінка ризиків і прибутковості того бізнесу, на розвиток якого позичальник планує витратити гроші.

.

Чим ретельніше буде аналіз всіх обставин, тим менших ризиків можна добитися. Не можна судити про потенційного позичальника тільки по його кредитній історії.
Дмитро, досвідчений кредитор, що попросив не публікувати його WMID і іншій інформації, привів наступний приклад накрутки позичальником своєї кредитної історії: “Чоловік реєструє 2 атестати: один на себе, інший, наприклад, на свого друга або родича, потім кредитує сам себе, піднімаючи свій рейтинг, після чого легко набирає кредитів і випаровується”.

.

Окрім шахраїв є і безвідповідальні позичальники, а також неудачливі бізнесмени, які чітко знають, як використовуватимуть кредит, і спочатку дійсно планують його повернути, але в результаті можуть надовго прострочити кредит або, потрапивши у важку фінансову ситуацію, піти з WebMoney, залишивши борги.
Розпізнати таких буває набагато складнішим і тут, мабуть, вже зовсім не зайвою буде не тільки логіка і тверезий розрахунок, але і розвинена інтуїція.

.

З питанням про те, як можна відрізнити позичальника-шахрая від чесної людини, я звернувся до найбільших кредиторів системи WebMoney. Багато з них відповідати на це питання, на жаль, відмовилися. Це свідчить про те, що кожний з них виробив свої особливі підходи і методики, ділитися якими не хотів би.
“Це все суцільна комерційна таємниця, яка, власне, складає мало не весь мій ноу-хау, як видавати кредити”, - говорить Станіслав Мажара. Втім, розкривати всі секрети, мабуть, дійсно не варто. овебмані.Ру читають не тільки порядні люди, але і шахраї, які можуть врахувати подібні тонкощі в своїх спробах обдурити кредиторів.

.

Але якщо все-таки обману уникнути не вдалося, і кредит повернений не був - як бути у такому разі?

В цілому, всі кредитори сходяться на думці, що зробити що-небудь в такій ситуації складно. Арбітраж WebMoney не розглядає позови по кредитних операціях, оскільки у разі прострочення кредиту гаманець позичальника блокується і переводиться в режим погашення довга автоматично. “Я нічого не роблю.
Кіпер боржника автоматично блокується і робити трудомісткі дії із-за 100 WMZ - не рентабельно”, - говорить Олександр Зімін. Але є і інша точка зору. Ігор Алексєєв (WMID 277081666441, 3-е місце в рейтингу), що видав кредитів на суму понад 22000 WMZ, вважає, що добиватися повернення можна і потрібно всіма можливими способами.
“[У мене] методи разниє: розмова з батьками дуже молодого позичальника, загроза судового розгляду (якщо є договір), загроза зустрічі з моїми друзями-викидайлами”.

.

Коли сума боргу велика, а всі попереджувальні сигнали боржником проігноровані (дію за допомогою “друзів-викидайл” не розглядаємо, у овебмані.Ру інша тематика :-), залишається тільки звертатися в правоохоронні органи або суд. На цей випадок було б дуже непогано мати договір позики, ув’язнений на папері. Це значно прискорить розгляд.
Тому видаючи кредит на крупну суму, наполягайте на зустрічі і укладенні письмового договору з позичальником. Дмитро розповідає про свою методику уникнення неприємностей: “Позичальникові доведеться погодитися на зустріч зі мною і підписати довгостроковий договір позики. І не біда, якщо він живе в іншому місті, адже ми збираємося працювати постійно, а значить або я приїду до нього, або він до мене.
Таким чином я страхую себе від нечесних дій з боку позичальника. Крім того, законодавство недосконало, і у разі суперечки договір потрібний в обов’язковому порядку, а факт передачі грошей можна довести, приклавши виписку по кредитних операціях, яку WMT надає за запитом.
Згоден, описаний процес нездійснений, а біржа спочатку була задумана для швидкого отримання кредиту, але життя вносить свої корективи. Люди швидко зрозуміли, як можна скористатися сірий